По информации издания «Ведомости», Центральный банк РФ планирует к 2029 году запустить экспериментальную программу, которая позволит коммерческим банкам открывать кошельки цифровых рублей на собственных балансах. Об этом 2 июля заявила заместитель председателя ЦБ Зульфия Кахруманова в кулуарах Финансового конгресса регулятора.

Суть изменений: от балансов ЦБ к банковским балансам

Сейчас цифровой рубль работает по централизованной модели: кредитные организации открывают цифровые кошельки для клиентов напрямую у Центробанка, который выступает оператором всей платформы. При такой схеме коммерческие банки получают доход только от транзакций — переводов средств и выполнения смарт-контрактов. Ответственность за средства на кошельках несёт сам ЦБ.

Новая модель, которую планируют тестировать с 2029 года, принципиально изменит расклад. Банки смогут открывать кошельки цифровых рублей на собственном балансе, то есть брать ответственность за хранение средств на себя. Это откроет возможность предлагать клиентам два новых продукта: депозиты в цифровых рублях и кредиты в CBDC.

Экспериментальный период: 2029-2031 годы

Зульфия Кахруманова уточнила, что нововведение будет запущено в форме эксперимента продолжительностью около двух лет. После завершения тестового периода регулятор проанализирует результаты и примет решение о целесообразности перехода на постоянную основу.

Это означает, что полноценное внедрение кредитования и депозитов в цифровых рублях может состояться не раньше 2031 года — при условии успешного прохождения эксперимента и отсутствия системных рисков.

Почему это важно для банковской системы

Для коммерческих банков новая модель открывает возможность зарабатывать на цифровых рублях так же, как на обычных фиатных операциях. Депозиты в CBDC позволят привлекать средства клиентов под процент, а кредиты — выдавать займы с маржой. Сейчас банки фактически выполняют роль технических посредников, не получая дохода от размещения или кредитования средств в цифровой валюте.

Однако переход на балансы банков несёт и риски. В случае проблем у конкретной кредитной организации под угрозой окажутся средства клиентов на цифровых кошельках. Центробанку предстоит разработать механизмы страхования цифровых депозитов, аналогичные системе страхования вкладов (ССВ) для традиционных счетов.

Текущее состояние проекта «Цифровой рубль»

Платформа цифрового рубля была запущена в пилотном режиме в 2023 году. В эксперименте участвуют около 20 банков и несколько десятков компаний. По состоянию на середину 2025 года система обрабатывает транзакции между юридическими лицами и отдельными физлицами, но массового распространения пока не получила.

Основные преимущества цифрового рубля, которые декларирует ЦБ:

  • Мгновенные переводы без комиссий или с минимальными комиссиями
  • Возможность программирования платежей через смарт-контракты (например, целевое использование бюджетных средств)
  • Снижение зависимости от международных платёжных систем
  • Прозрачность транзакций для регулятора

Массовое внедрение запланировано на 2025-2027 годы, но сроки неоднократно сдвигались из-за технических сложностей и необходимости доработки нормативной базы.

Что это значит для российских инвесторов и держателей крипты

Для обычных граждан и инвесторов появление депозитов и кредитов в цифровых рублях может стать актуальным не раньше 2029-2031 годов. До этого момента цифровой рубль останется скорее инструментом для платежей, чем для накопления или заимствования.

Важно понимать: цифровой рубль — это не криптовалюта. Это централизованная цифровая валюта центрального банка (CBDC), которая полностью контролируется Центробанком РФ, не имеет анонимности и не торгуется на биржах. Все операции прозрачны для регулятора, что делает цифровой рубль противоположностью Bitcoin или других децентрализованных активов.

Для тех, кто интересуется настоящей криптовалютой, актуальными остаются проверенные биржи с поддержкой рублёвых пар: Bybit, MEXC, OKX (через P2P), а также обменники из раздела Обменники для быстрого обмена рублей на Bitcoin или USDT.

Цифровой рубль может упростить покупку криптовалюты через P2P в будущем благодаря мгновенным переводам, но это зависит от политики ЦБ в отношении крипто-операций. Пока регулятор сохраняет жёсткую позицию по использованию криптовалют для расчётов внутри России.