По данным публикации РБК на VC.ru, российские банки сообщили о распространении схемы оплаты товаров криптовалютой через QR-коды в обычных магазинах. Финансовые учреждения считают такие операции инструментом для маскировки подозрительной активности и продления срока службы карт дропов.

Как работает схема

Александр Ярошевский, заместитель директора департамента комплаенса Т-Банка, раскрыл механику работы. Покупатель сканирует магазинный QR-код не банковским приложением, а загружает его через Telegram-бота. Далее код передаётся дропу — человеку с банковской картой, который оплачивает покупку рублями. В этот момент с криптокошелька покупателя списывается эквивалент в USDT или другой криптовалюте.

Весь процесс занимает несколько секунд и фактически представляет собой мгновенный криптообмен, совмещённый с розничной оплатой. Сервисы, предоставляющие такую услугу, позиционируют себя как «легальные» и рекламируются в социальных сетях.

Истинная цель схемы

Ярошевский подчёркивает, что основная задача таких операций — не просто дать возможность расплачиваться криптовалютой, а создать «легитимный» трафик по картам дропов. Множество мелких бытовых покупок в супермаркетах и магазинах «прогревает» счёт, делая подозрительные транзакции менее заметными для банковских систем мониторинга.

Такая маскировка усложняет работу антифрод-систем и продлевает жизненный цикл карт, используемых в нелегальных схемах. При этом владельцы криптовалюты также получают выгоду — они избегают прямого обмена через биржи, где высок риск получить «грязные» рубли и столкнуться с блокировкой банковского счёта.

Правовой статус и реакция регуляторов

Формально в России криптовалюта признана имуществом, а её использование для оплаты товаров и услуг запрещено. Однако операторы таких сервисов утверждают, что действуют легально, так как выступают лишь «крипто-фиатными шлюзами», а сами обменные операции проходят через регулируемые платформы с лицензиями других стран, например Кыргызстана.

Игорь Плотников, операционный директор системы переводов Millpay, подтверждает, что сервисы работают через лицензированные обменники за пределами России.

Центробанк и Росфинмониторинг сообщили РБК, что знают о существовании схемы. В ведомствах отметили, что пока объёмы таких операций невелики, а у банков есть достаточно инструментов для адаптации к новым рискам.

Сложности выявления

Эксперты указывают, что обнаружить такие операции непросто. Банки не могут напрямую связать продажу криптовалюты пользователем и обычную оплату в магазине, так как это два независимых процесса в разных системах.

Юрист Pen & Paper Анна Лысенко отмечает, что финансовые учреждения анализируют комплекс факторов: геолокацию торговых точек и держателя карты, используемые устройства, категории товаров, частоту и время между операциями. Аномально частые покупки на кассах самообслуживания одним человеком могут стать триггером для антифрод-системы.

Однако этот метод не работает для онлайн-платежей, где географическая привязка отсутствует или легко подделывается.

Что это значит для российских инвесторов

Для держателей криптовалюты такие сервисы могут казаться удобным способом использовать цифровые активы в повседневных покупках, избегая риска заморозки счёта при P2P-обмене на биржах. Однако участие в подобных схемах несёт серьёзные правовые риски.

Во-первых, оплата товаров криптовалютой в России запрещена законом, и формальная конструкция через зарубежные обменники не меняет сути операции. Во-вторых, использование карт дропов — признак участия в отмывании денег, что может привести к блокировке не только криптокошелька, но и всех банковских счетов, а также к уголовной ответственности.

Для безопасного вывода криптовалюты в рубли рекомендуется использовать проверенные биржи с лицензией ЦБ (хотя таких в России пока нет) или легальные обменники с положительной репутацией. При работе с P2P-площадками на Bybit, OKX или Huobi следует тщательно проверять контрагентов и избегать подозрительно выгодных курсов.

Важно: любые операции, связанные с маскировкой источника средств или обходом банковского контроля, могут квалифицироваться как легализация доходов. Это не инвестиционная рекомендация — всегда консультируйтесь с юристом перед участием в новых криптосервисах.